正直に言います。
お金の話って、20代だと「まだ早い」「そのうちやればいい」と思いがちですよね。
でも実は、お金に関しては
“早く始めた人がほぼ勝つ”世界です。
しかも、やることは難しい投資や専門知識じゃありません。
この記事では、
「これ、まだやってないなら本当にヤバいかも…」という
20代が今すぐ身につけたいお金の習慣を、超わかりやすく解説します。
20代の今こそ、学校では習わないお金について学んでいきましょう！
そもそも、なぜ20代のお金習慣が重要なの？
20代では、今後の資産形成の土台となる時期です。
例えば、若い時から新NISAを毎月コツコツ積み立て始めると、複利の力を最大限活用できます。
※複利の力とは「積み立てたお金が増え、さらにその増えたお金に利息がついて雪だるまが転がるほど大きくなるようにお金が時間を味方にして勝手に増えていく仕組み」のことです。
以下に、20代と30代で始めた場合の例を挙げてみましょう。
前提（同じ条件）
- 毎月2万円を投資
- 年利5％（長期投資では現実的な想定）
- 積立は65歳まで
① 25歳から始めた場合（40年間）
② 35歳から始めた場合（30年間）
🔍 何が起きているか？
👉 たった10年早く始めただけで、
👉 1,000万円以上の差が生まれる。
これは「たくさん入れたから」ではなく、
増えたお金がさらに増える時間（＝複利）をどれだけ与えたかの差です。
一言でいうと、
” 20代はお金を働かせる“仕込み期間 、”30代は“結果が出始める時期 ”なんです。
時間というのは最強の武器になるということです！
その他にも、次のような理由があります。
- 失敗しても取り戻せる：収入ややり直しの時間があるので、学びながら改善できる
- 生活水準が固まりきっていない：無理なく貯める・増やす習慣を作りやすい
- お金の判断力が育つ：早く経験するほど、投資・貯蓄・支出の感覚が身につく
- 将来の選択肢が増える：結婚、転職、独立などで「お金の余裕」が自由をくれる
20代の内なら仕事を変えたり、留学や起業などに挑戦することができます。
失敗してもこれからの人生に生かせるチャンスがあります。
今さら聞けないではなく、
「今だからこそ始められる」のが20代です。
① 積み立てNISAをまだ始めていない
さすがに、積み立てNISAはもう始めていますよね？
もし、
「名前は聞いたことあるけど、よく分からない」
で止まっているなら、かなりもったいないです。
少しでも興味があるなら今日から始めていきましょう！
積み立てNISAって何？
超ざっくり言うと、
毎月コツコツ投資して、利益に税金がかからない制度
通常、投資で得た利益には20.315％の税金がかかります。
この制度を利用することで、利益が非課税になるということです。
- 少額からOK（月100円〜）
- 長期前提なので初心者向け
- 国が用意した制度なので安心感あり
スマホで簡単にできるし、少額からでもOKなので始めやすい制度です。
銀行に貯金をすると、銀行にも寄りますが金利が0.2～0.6％ぐらいです。
一方で、積み立てNISAの場合は長期間運用運用すると平均3～10％ほどあります。
※もちろん時期や期間にもよります。
銀行預金と積み立てNISAを上手く活用して、資金をためていきましょう。
余剰資金でコツコツと積み立てていこう！
なぜ20代でやるべき？
20代でやるべき理由は次の通りです。
- 時間を味方につけられる
- 放置でもOK
- 老後だけじゃなく将来の選択肢が増える
先ほども言いましたが、20代は時間があります。
毎月1万円でもいいので、まずは始めてみることをおすすめします。
👉 “ 「収入が増えてから」ではなく「少額でも今」 ”が正解です。
② 毎月の固定費を見直していない
自分の毎月の固定費を把握していますか？
使っていないものにも余計なお金を払っていませんか？
お金が貯まらない人の多くは、
「使いすぎ」より「見直していない」だけかもしれません。
家計簿をつけて支出の管理をちゃんとしよう！
特に見直すべき固定費
固定費はなかなか減らせない！
と思っていませんか？
しかし、よく考えてみると使ってないものあるんじゃないでしょうか。
見直すべき固定費は次のようなものがあります。
- スマホ代（大手キャリアのまま）
- サブスク（使ってないのに継続）
- 保険（内容を理解していない）
スマホ代は基本一万円ぐらいの方が多いかと思います。
一万円はかなり高いです！
それ以上払っている方はすぐに見直しを考えてみてください。
以下、「ソフトバンク」「ドコモ」「au」の三大キャリアから格安SIMに変えた場合の具体的な例を見ていきましょう。
例：スマホ代
- 月1,0000円 → 格安SIMで約3,000円
- 差額：月7,000円
- 年間：84,000円
スマホ代を変えるだけで年間数万円も節約することができます。
でも「格安SIMだと使い放題が無いんじゃない？」
と思う人もいますが、楽天モバイルだと使い放題があります。
さらに、あんまり使わない月がある場合は、使い放題プランでもさらに安く済ませることが可能です。
データ通信料
無制限でも3278円なので、かなり安いですね！
楽天カードをよくご利用される方、または契約時にカード登録をすればポイントで携帯料金が払えるので、さらに節約することができます。
一度検討してみては、いかがでしょうか！
③ 「なんとなく貯金」しかしていない
目標を決めずに、何となく貯金していませんか？
「とりあえず余ったら貯金」は危険です。
なぜなら、
- 余らない月が続く
- 目的がないから崩しやすい
気づいたら貯金があまりできずに、お金が溜まらないということがあります。
欲しいものがあれば、すぐに購入しちゃってませんか？
貯金をしたいならまず、
👉毎月の貯金額を決めておきましょう！
おすすめは“目的別管理”
目的別管理は用途がはっきりしているので、おすすめです。
目的別管理
全部を完璧に分ける必要はありません。
急に出費があると困りそうなものを決めてコツコツためておきましょう。
” これは何のためのお金か ”を意識するだけでOKです。
④ クレジットカードの使い方が雑
クレカは便利ですが、使い方を間違えると一気に危険ゾーン。
NG例
- リボ払いをよく理解せず使う
- 口座残高を気にしない
- 明細を見ない
OKな使い方
- 支払いは基本一括
- 明細を月1回チェック
- ポイントは「おまけ」扱い
👉 クレカは借金でもあるという意識、大事です。
⑤ お金の目標を一度も考えたことがない
「20代が終わるまでに、どうなっていたいか」
これを考えたことがない人、意外と多いです。
具体的な目標例
- 30歳までに貯金100万円
- 投資を月1万円続ける
- 転職・独立に備える資金を作る
大きな夢じゃなくていい。
数字がある目標が、お金の使い方を変えます。
⑥ お金の勉強を完全に避けている
学校ではほぼ教えてくれなかったお金の話。
だから「苦手」「怖い」と感じるのは普通です。
でも、
- 難しい本を読む必要なし
- まずはブログやYouTubeでOK
- 1日10分で十分
知ってるだけで防げる損が、あまりにも多いのが現実です。
今から全部やらなくていい
安心してください。
この記事に書いたこと、今日全部やる必要はありません。
おすすめの順番はこれ👇
- スマホ代の見直し
- 積み立てNISAを調べる
- お金の目標を紙に書く
この3つだけでも、確実に一歩前進です。
まとめ｜20代のお金習慣が人生をラクにする
20代でお金の習慣を整えることは、
「お金持ちになる」ためじゃありません。
- 将来の不安を減らす
- 選択肢を増やす
- 今の生活を守る
そのための土台作りです。
「まだやってない…」と気づけた今が、
一番早いスタートライン。
少しずつでいいので、
今日からお金との付き合い方を変えていきましょう。
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